【摘要】 如何完善农村金融体系，充分发挥其在筹集、管理和运用资金中的基础性作用，促进社会主义新农村建设是一个有待解决的焦点问题。文章首先阐述了目前我国农村金融体系的基本情况，然后分析了农村金融体系的不同构成主体各自存在的问题，最后针对上述问题提出了相应的对策建议。
【关键词】 农村金融体系 新农村建设 运用资金
一、引言
党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村伟大战略，而中央经济工作会议一号文件又一次明确提出建设社会主义新农村。社会主义新农村建设目标可以简单概括为：“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”。新农村建设各个目标尤其是生产发展、生活宽裕目标的实现，离不开充分的资金支持，良好的农村金融体系是为新农村建设提供资金支持的实体基础和基本保证。农村金融体系是金融体系的一个重要分支，是由主要向农村地区居民提供金融服务的一系列金融机构组成的一个相互影响的整体。相对于整个金融体系而言，农村金融体系资金总规模较小，营业网点多且大都分布在农村甚至偏远地区，往往是农村地区主要甚至唯一的资金融通渠道。
目前，我国农村金融体系主要由农村信用社、邮政储蓄银行、农业银行、农业发展银行和民间金融组成。其中，农村信用社一直是我国农村地区金融服务主力军；邮政储蓄银行于2007年3月成立，其主要功能也是向农村地区提供金融服务；农业银行是商业银行，但是也承担着一部分向农村地区提供资金支持的使命；农业发展银行主要用于提供低息的涉农贷款，实现政策意图；民间金融则是正规金融的补充。
尽管农村金融体系对于支持农村经济的发展起到了积极的作用，但现阶段的农村金融体系并不完善，还存在许多问题需要研究和解决。
二、农村金融体系存在的问题
（一）农村信用社
农村信用社是农村地区互助合作性质的银行业金融机构，虽然规模小，但网点众多，一直以来是支农主力军。但近些年来，农村信用社商业化步伐不断加快，在利润最大化的单一目标驱动下，盈利能力较差的农村信用社被合并，贫困地区的网点被撤销；同时，在市区增设大量网点。这一方面造成一部分贫困地区金融服务盲区，使这些地区经济发展更加困难；另一方面，城市网点也从农村吸走大量农村资金，加剧整个农村地区资金供给匮乏状况。
农村信用社产品品种单一。近些年来，农村信用社的金融服务品种没有得到有效拓展。主要表现为仍以传统存贷业务为主，没有开办全国通存通兑的储蓄卡业务。大部分区联社没有开办诸如代理保险、代理证券、委托理财、承兑贴现、资产评估等业务。
农村信用社结算手段落后。其主要表现为结算服务种类少，汇路不畅，结算环节多。目前农村信用社结算服务种类主要是现金、支票、汇兑、委托收款，大部分区联社没有开办银行汇票、本票、网络银行、银行卡等结算品种。农村信用社虽然通过农信银资金清算中心，省辖联行，县辖往来等途径可以实现资金在全国范围内汇兑，但离真正意义的电子联行还有一段距离。
首先，农信银资金清算中心于2006年新成立，成立时间较晚，短时间内形成全国范围的结算模式较为困难，资金的跨省清算耗时较长。农信银清算中心也面临与成熟的商业银行清算中心、城市商业银行资金清算中心以及大额、小额支付系统的竞争。如果不能有效的降低费用，提高服务质量，农信社依靠其他清算中心代理资金清算的局面就很难改变。这种代理的代价就是加大农信社资金清算客户的费用，延长清算时间。
其次，农信社县辖资金往来的电子化程度很低，绝大部分依靠手工操作。凭证传递依靠邮寄或有押运人员代为传递，一笔县辖往来就需要3天左右的时间到帐。乡镇农村信用社不能直接参与同城票据交换。需交换票据要先交到县联社后才能交换。因此，当天凭证大多要到第二天，甚至更长时间到帐，票据当日抵用率低。
上述问题造成了一些不良影响。一方面农信社存款增长相对缓慢。一是由于没有通存通兑的储蓄卡，农民工打工返回款被存入其他商业银行。二是由于没有银行卡，农村地区缺少自动柜员机，农村一些储户也把款项存到其他发卡商业银行。三是贷款客户为求结算方便，把所贷款项直接存入其他商业银行。另一方面，农信社的经营成本和风险加大。一是现金结算加大了库存现金需求量，加大了资金调度，押运和保管费用。二是县辖往来人工传递凭证加大了经营费用。三是贷款不存入农信社，使信用社无法监督贷款使用情况，加大了贷款风险。
（二）邮政储蓄银行
2007年3月，邮政储蓄银行正式成立，其前身是邮政储蓄。据有关资料统计，截至2006年底，其存款余额超过了1.6万亿，存款市场占有率超过10%，是紧随工、农、中、建之后的第五大银行。储蓄网点超过3.6万个，而且近2/3储蓄网点分布在农村地区。绿卡的客户超过1.4亿户，每年通过邮政储蓄办理的个人结算金额超过2.1万亿元。其中，从城市汇往农村的资金达到1.3万亿元。无论从资金规模上，还是从网点分布上，邮政储蓄银行都有能力成为向农村地区提供资金支持的重要力量。但是，邮政储蓄自身存在的很多问题又使其支持新农村建设的能力难以充分发挥。
第一，定位问题。一方面邮政储蓄银行近2/3储蓄网点分布在农村地区，因而服务对象应以农村居民个人为主。另一方面邮政储蓄银行巨额资金又使得其参与城市工商业贷款的动因充分，不会甘心仅在农村地区发挥社区金融服务作用。
第二，管理问题。一是贷款权限管理。长期以来，邮政储蓄只存不贷。而目前随着贷款业务的开展，贷款规模的扩大，贷款管理权限必然要向基层下放，贷款管理权限的控制难度相应加大。如何对贷款管理权限进行有效的监督控制将成为一个管理难点。二是风险管理。农村地区的贷款客户主要是广大农民和中小企业。由于贷款数额小，缺少抵押品，因而具有相对较高的风险。没有良好的风险管理体系，很难确保贷款发放机构及时收回本息。邮政储蓄银行目前对于从事农村地区贷款发放业务尚属探索阶段，风险管理水平较低。
第三，竞争问题。长期以来，邮政储蓄从城乡吸收存款，转存央行的经营模式，既从国家获得了丰厚的利差收入，又避免了经营风险和竞争压力。相对于农村信用社，由于邮政储蓄没有不良资产，信誉好，因而很容易吸收到存款，降低了存款吸收成本。同时，由于存款上缴央行，因而也不用考虑如何做好贷款营销工作，自然没有竞争压力。而目前，邮政储蓄却不得不直接与农村信用社展开竞争。为了争取存款，邮政储蓄银行有可能会或明或暗提高存款利息，加大存款吸收成本。同时为了争取优质客户，有可能或明或暗的降低贷款利息，放松贷款资格审查。这些都将加大邮政储蓄银行的经营风险，减少其经营利润，导致其不良资产的产生，削弱其向农村地区提供资金的意愿和能力。
（三）农业银行
农业银行是原四大国有商业银行之一。商业银行的性质决定了其追求利润最大化的目标。特别是随着中国银行、建设银行、工商银行股份制改革的完成，中国农业银行也加快股份制改革步伐。这更促使农业银行加强成本核算，导致其县及县以下网点大量撤离，县及县以下剩余的网点贷款权限也被上收，只存不贷，造成农村资金大量外流，与农业银行支持新农村建设的使命相悖。
（四）农业发展银行
农业发展银行是国家为支持农业发展而专门设立的政策性银行。因此其不以利润最大化为目标，其经营原则为保本微利。长期以来，农业发展银行主要发放粮棉油贷款，对农产品物流领域发展发挥了积极作用。但在目前，农发行服务领域太小，与新农村建设要求不相称。
（五）民间金融
民间金融是指居民个人之间的资金融通。其形式主要有亲朋好友之间互相借钱、合会、摇会、地下钱庄、高利贷等形式。相对城市而言，农村地区乡土人情较为浓厚，因而亲朋好友间借钱，一般不收利息，即使是合会，摇会等形式利息也低于银行贷款利息，因而对于缓解农村资金不足起到了积极作用。但地下钱庄，高利贷等组织形式，一般利息远高于银行贷款利息。虽然在中小企业、农户无法从银行获得资金时，他们能起到一定补充作用，但是由于其利息过高，往往超过行业平均利润率，最终破坏行业发展。另外，高利贷追收本息手段不合法情形时有发生。
三、完善农村金融体系，支持新农村建设的对策建议
（一）加强农村信用社支持力度
一是努力开发适应新农村建设贷款产品。在搞好征信体系建设和信用乡、信用村、信用户评定的基础上，搞好小额信贷，农户联保工作，同时适应新农村建设需要推出农民工贷款、农户创业贷款、农村住房贷款等多种形式的贷款新品种，有效满足农村居民的贷款需求。
二是加大新型结算工具推广。如银行卡，汇票，本票，网上银行等非现金支付工具，减少现金结算，方便经济往来。
三是加大农信社网络建设，促进全国各省统一结算模式的形成，推动县辖往来向电子联行转变，加快结算速度和质量。
（二）增强邮政储蓄银行支持能力
第一，找准定位。短期应以政策性为主，就是在一定的政府支持下，以向农村地区居民个人和中小企业提供金融服务作为主要业务。只有这样，才能避免邮政储蓄银行为单纯追求利润最大化而继续将农村资金输往城市，才能更好的满足社会主义新农村建设对资金的需求增长。长期来看，邮政储蓄银行应走商业化道路。借鉴发达国家经验，并结合中国实际，商业化道路能够引导商业银行切实改善管理，提高资金使用效益，从而更好的为我国的经济发展提供资金支持。
第二，加强内外部管理。一是银监会应加大监管力度，防范违规行为，加大风险防范。二是邮政储蓄银行应根据现代金融企业管理要求，完善公司治理结构，建立规范的董事会、监事会、高层经理制度，强调权力制衡与风险控制，不断提高经营管理水平。
第三，提高员工素质。贷款业务的开展，风险管理的加强，金融业务的创新都离不开高素质的员工队伍。提高员工素质的有效途径很多：一是加强对员工的培训。通过建立完善的内外部培训机构、培训人才、培训课程和培训制度体系，使每一个员工得到恰当的培训，无疑可以提高他们的业务素质。二是引进人才。不但要引进一线工作人员，而且要引进中高层管理人才。这对于引入新的管理理念、管理策略和管理手段，引导邮政储蓄银行不断发展壮大具有重要意义。三是引入竞争激励机制。必要的时候可以引入末位淘汰制，建立能上能下的竞争机制和能者多酬的激励机制，促进员工自我加压，切实提高业务水平。
（三）促进农业银行资金回流农村
第一，控制网点撤并的步伐。新农村建设是我国农村经济发展的一个契机，也是农业银行在县及县以下地区开展业务的机遇，因而应控制网点的撤并步伐。加强对网点撤并权限的管理。同时，应将上收的贷款管理权，在一定的地区范围内重新下放到县及县以下营业网点，从而确保从农村吸收的资金大部分回归农村，支持新农村建设。
第二，完善农业信贷管理体系。农业银行是原四大国有商业银行中唯一具有专业农业信贷管理体系的银行。农业银行应适应新农村建设形势，完善农业信贷管理体系，搞好征信管理，风险管理，扩大新农村建设中的信贷支持广度和深度。
第三，搞好回报股东与支持三农的平衡。一是找准市场定位，发展在新农村建设中有独特优势、有竞争力的核心业务和服务品牌，搞好服务，扩大营利。二是要积极寻求政府促进农村金融发展的各项政策扶持。有力的政策扶持可以减少农业银行的融资成本，扩大业务范围，增加经营利润。这些反过来又可以提高农业银行支持新农村建设的积极性。
（四）扩大农发行的服务领域
第一，继续做好粮棉油贷款业务。为粮棉油的收购、存储、调销提供充分的资金支持，有利于我国的粮食安全，有利于农民增收和农村稳定，必须长抓不懈。
第二，促进农村基础设施建设。新农村建设离不开基础设施的改善，基础设施建设的重点有农村道路、桥梁、水利、电网、沼气、太阳能等方面，农发行应根据国家产业政策积极为基础设施建设提供资金，改善农村的生产、生活环境。
第三，推进小城镇建设。小城镇建设是统筹城乡发展的内在要求也是新农村建设的必然要求，农发行应结合当地政府的整体规划，积极提供贷款支持，稳步推进小城镇建设。
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